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除實支實付外，手術險也是醫療險不可或缺之規劃項目，你知道嗎？

醫療界大約在民國86年運用體外震波碎石術治療腎結石，也為醫療險理賠投下一顆震撼彈，因為在此之前，醫療險並沒有為手術做出明確定義。隨著時代進步，即使是同樣病灶，也可能有多種治療方式，那麼，保險可以怎麼幫忙呢？

民國84年健保實施後，「全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準」成為醫療險主要的理賠依據，而「體外震波碎石術」依健保認定屬「處置」項目，而非如傳統取石術被健保局歸類在「手術」的範疇，因此商業醫療險容易發生是否能依「手術保險金」理賠的爭議。

在醫療險改版之前，保險公司如願意基於情理給予相當金額的給付，例如比照類似手術項目給付保險金，通常會與保戶就這類事故另約定給付金額及次數限制。
「手術」的概念隨著醫療技術演進而改變，傳統對於手術的認知，會較傾向用刀剪方式執行人體組織破壞或重建的醫療行為；但隨著先進醫療技術產生，只要是可以對人體組織產生破壞或重建功能的醫療行為，不管是用刀剪，還是雷射等先進技術，也有可能被認定為手術。

為了因應醫療趨勢改變，保險公司推出強調手術醫療保障的手術險保單，大多保障終身，給付的手術項目多達1,600項。

此外，很多過去需要住院的手術，現在都可透過門診手術解決。根據健保署統計，民國100年的手術人數達1,454.7萬人次，其中門診手術就佔了73.08％，平均每分鐘有19人接受門診手術、7人接受住院手術，門診手術人次是住院手術的2.7倍。

就醫人數前20大門診手術中，除牙齒相關的處置外，以「皮膚及皮下組織傷口的局部切除破壞」達10萬5,367人次最多，「體外震波碎石術」及「人工水晶體植入術」則分別有8萬7,426人次及5萬6,375人次，由於這些手術與醫療處置都不需住院，以住院天數為給付標準的日額型恐怕派不上用場。

而提供門診手術保險金的手術險，只要保戶進行手術，保險公司就依「手術醫療保險金額」乘以「手術類別及手術保險金額倍數表」，給付「住院手術醫療保險金」或「門診手術醫療保險金」。給付倍數介於1倍～80倍之間。

本文轉載自《2017.08.30現代保險健康理財電子日報》