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員工殺人，老闆竟要連帶賠償！4年前轟動一時的八里雙屍命案，「媽媽嘴咖啡店」女店長謝依涵因殺害店裡常客陳進福、張翠萍夫婦，遭被害人家屬提告求償，法院15日判決，「媽媽嘴咖啡店」老闆呂炳宏等三人，因疏於監督，須與謝女連帶賠償被害人家屬368萬元，全案定讞。

判決一出，立刻被網友冠上「台灣最倒楣的老闆」封號的呂炳宏，冤枉大喊「判決很扯！」也有律師跳出來說，這樣的判決恐有爭議。不過，撇開「合不合理」，保險在這個時候，能不能派上用場？

如果按保單條款來看，答案是肯定的：「個人責任保險」能轉嫁被保險人的賠償金。

假如在命案發生前，呂炳宏就投保個人責任險，且保單持續有效，一旦發生意外（對老闆來說，員工殺人屬於意外），導致第三人死傷或財物損失，呂依法須負賠償責任，且受賠償請求時，保險公司就會代為賠償。

由於過去未曾有類似案件發生，本刊進一步向產險公司確認「究竟能不能賠？」產險業者普遍認為，這樣的判決結果「實在很難理解」，但「我們也找不到『不賠的理由』。」換句話說，因為不符合任何「除外不保」的條件，因此就會啟動理賠。

不過，值得注意的是，個人責任險的保額多半為5萬、10萬、30萬，保額上限最高也頂多50萬，就算呂炳宏有投保個人責任險，恐怕也不夠賠；除非他買超過1張，不過，這樣的機率不高。

因為根據統計，國人在個人責任險的投保率極低。保發中心最新統計，2015年個人責任保險總共只賣出24件，某家產險業者也透露，公司一年理賠不到5件，一來是投保件數本來就少，二來是許多保戶並不清楚在什麼狀況下可以申請理賠。

什麼樣的條件下，個人責任險可以理賠？舉例來說，逛街購物不小心打破店家花瓶；帶寵物外出不小心咬傷他人；子女打棒球不小心砸傷人等，都在個人責任險的保障範圍。只要被保險人有賠償責任，且受賠償請求，保險公司就會負責賠償。誰都不知道，下一個「倒楣鬼」會不會是自己，投保個人責任險，多一層保障。
本文轉載自《2017.06.20現代保險健康理財電子日報》