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根據世界衛生組織的統計指出，全世界約有超過4750萬的失智症人口，並每年以770萬人的速度增加，再加上電影「我想念我自己」的發酵，因此，近日來詢問長期照護規劃的人數愈來愈多；而秦小姐就是在這樣的氛圍下來向我詢問長期看護險種的規劃之道。

在傳遞了正確保單規劃的概念之後，秦小姐同意先將她所有的保單提供給我評估，再根據評估的結果決定如何安排她所需的長期看護險。
檢視保單後，發現了兩個重點。首先，就如同秦小姐所敘述的，她目前並沒有長期看護的相關規劃；另外則是一份已經繳費6年的投資型保單。

為何要規劃這一份投資型保單呢？秦小姐的回答是：「希望在找上帝報到的那一刻，可以至少留下300萬以上的壽險保險金給家人；而且，只要繳費累積達一段時間，即便不再繳交保費，壽險保障都能持續維持至終身，比起終身壽險，我覺得投資型的保費低、保障高，因此我選擇投資型保險」。

這又是一個對投資型保單產生誤解的案例了，與其說是誤解，不如說是業務員錯誤的引導所造成的，怎麼說呢？為了讓秦小姐快速正確的認識投資型保險，我將她的投資型保單的運作情形整理成如下的明細：
 

首先要協助秦小姐釐清的是，如果只持續繳費一段時間，壽險保障真的就可以終身有效嗎？假設秦小姐繳費20年後就不再繳費，從下面的表格中可以看出，在帳戶價值報酬率0%的前提下，這20年所繳的保費大約在秦小姐70歲左右就會消耗殆盡了；也就是說，70歲之後，若沒有挹注額外的資金進入這張投資型保單，壽險保障效力即告終止；即使是在8%的報酬率下，帳戶價值也會在秦小姐95歲左右歸零；因此，並不會有繳費一段時間即可維持終身保障的效益產生 。
 

即便終身持續繳費，從第二張表格可以很清楚的發現，在該投資型帳戶報酬0%的前提下，帳戶價值依然在秦小姐80歲以前就會歸零，除非長期下來的報酬率可以達到8%以上，才有機會滿足秦小姐對於壽險保額的需求，可見得，投資型保險是否能在有限預算下達到我們對於保障的需求，其關鍵都在「報酬率」這三個字，但畢竟報酬率這件事情並無法被保證，且還得終身持續繳費，在這些種種的假設前提下，我想，要靠投資型保單達成秦小姐的願望，幾乎是不可能的事情。

經由上述簡單的試算之後，秦小姐終於認清事實，而決定放棄以投資型保險規劃終身壽險保障的念頭，同時，選擇殘廢扶助險來移轉老年可能產生的長期照護風險；由於現行大部分的殘廢扶助險不但具有解決長照風險的功能，更可在將來身故時，按總繳保費的一定倍數領取身故保險金；但由於身故金係隨著保費繳交而逐年提高，因此，在尚未達到秦小姐理想的壽險保障額度前，建議在投資型保單停止繳費的前提下，仍可利用其帳戶價值餘額來負擔未來各個年度之壽險保險成本，直到殘廢扶助險的身故保險金達到秦小姐所需的額度為止。最後，秦小姐接受了我的建議，將其保單重新調整，其調整前後的差異如下圖所示：