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保險碩士帶你世代傳富

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傳富講堂
【保單優化】少了還本醫療險與長期看護險，換來更全面的保障內容與保費效益
許先生預計於今年七月步入禮堂，完成人生終身大事；由於想到許多理財雜誌經常提及婚前乃是檢視保單之必要時機，因此，許先生透過管道找上了我。

經過初步的保單檢視，雖然醫療、失能、防癌均有進行規劃，但保障內容卻乏善可陳；在醫療部分更缺少了實支實付保障，防癌部分也僅有一單位防癌險，並無重大疾病險等一次罹癌金之來源；再加上長期看護險保障範圍狹隘，保額安排也偏低，讓他的整體保障效益顯得很陽春。

但在沒有規劃儲蓄險的前提下，許先生一年的保費已經來到8萬元了，如果貿然針對上述缺口進行加強，勢必會大幅增加許先生原有之保費負擔，這對於即將成家立業的他而言，實在不是一個明智的選項。

許先生的保單中包括了還本型終身醫療險與長期看護險，還本型終身醫療強調身故退還所繳保費的功能，導致保費偏高，手術保險金卻明顯不足；長期看護險給付條件過於嚴苛，且最高給付金額僅每月2萬元，這些都是導致其保單效益不佳的主因。

在和許先生經過幾次的討論後，決定以純終身醫療取代原有的還本型終身醫療，此舉雖然會讓許先生損失前三年付出的保費，但若比較未來的總成本，純終身醫療的總成本仍然小於原有的還本型醫療；至於長期看護，則建議許先生辦理減額繳清，可將過去八年付出的價值進行保留，同時可將空出來的預算規劃在失能照護上更具效益的殘廢扶助險。許先生調整前後的保費與保障內容差異如下所示：
 

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