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保險碩士帶你世代傳富

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傳富講堂
【保險理財】保險架構與保單價值準備金

♦ 保險組成架構

1.        從下面這個簡單的例子來瞭解保險組成架構
有1000位30歲的男性，保險公司承諾他們，如果這1000位30歲的男性在他們31歲之前，有人死亡的話，那保險公司會給付死亡者的家屬1000元的死亡保險金，假設根據過往的統計資料，30歲男性在未來一年之內死亡的機率是1/1000的話，那麼，保險公司該跟每個人收取多少保費才合理呢？


2.        只要將上述的問題再加入「費用」的概念，那麼，簡單的保險架構就呼之欲出了，那就是：
總保費 = 純保費＋營業費用

♦  瞭解保價金概念

1.        將前述的例題再加以複雜化以及實務化，就會延伸出「保單價值準備金」的概念了。
2.        何謂「保單價值準備金」？簡單來說，就是客戶現階段多繳的保費，由保險公司為其提存與保管，並按照保險公司在保單締結的那一刻，承諾給客戶的利率（即保單預定利率）來固定成長與增值，這筆錢，就是所謂的「保單價值準備金」，或者簡稱為「保價金」。

3.        保價金並非保險公司要刻意跟客戶多收保費，以便增加保險公司的利潤，「保價金」在數學上是有它的必要性以及意義的，我們可以結合下一個實際商品展示的單元，來分別瞭解保價金在「定期壽險」、「終身壽險」以及「儲蓄險」所代表的意義與數字的變化。

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