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案例分享
旅平險VS旅責險
隨著疫情趨緩，許多人都開始計畫要出國旅遊。
有些人選擇「自由行」，有些人則是選擇「跟團」，參加旅行社的團體旅遊。
而旅遊出門在外，安全是最重要的。為了避免發生意外之後，所帶來的龐大負擔，所以很多人都會考慮投保「旅行平安險」。
如果是自由行的旅客，當然是要自己向保險公司投保。

但如果是參加旅行社的團體旅遊呢？因為旅行社都會強調他們有投保「旅遊業責任保險」，旅客是不是就不需要自行投保「旅行平安險」了呢？
我們今天就來跟大家談談這個問題。

一般在發生意外的時候，我們第一個想到的是「傷害保險」，也就是俗稱的「意外險」。而「旅行平安險」也屬於「意外險」的範圍。
 

那什麼是「傷害保險」呢？

依照保險法第131條規定，當被保險人因為疾病以外的外來突發事故發生，遭受意外傷害、失能或死亡者，保險公司就必須負給付保險金額之責。換句話說，「傷害保險」保障的是投保傷害保險的「旅客」本人，當旅客發生意外事故時，保險公司賠償的對象是「旅客」。

而旅行社所投保的叫做「旅遊業責任保險」。依照「發展觀光條例」第31條第1項規定，旅行業必須要投保責任保險。
而「旅遊業責任保險」，性質上屬於「責任保險」。
 

那什麼是「責任保險」呢？

依保險法第90條規定，當被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。換句話說，「責任保險」保障的對象是「旅行社」。當旅行社因為故意過失造成旅客發生意外事故，依法負有賠償責任時，旅行社可以依照「責任保險」請求保險公司代為負擔旅行社對於旅客的賠償責任。
 

講完「旅行平安險」跟「旅遊業責任保險」的定義之後，我們來看看這兩者之間有什麼區別呢？

我們以106年發生的「蝶戀花事件」為例，其中有一家四口，雙親及妹妹不幸罹難，只剩哥哥存活。針對「旅行平安險」部分，哥哥如果是雙親及妹妹傷害保險的受益人或是繼承人，自然可以用受益人或繼承人的身分，取得保險金。

但是「旅遊業責任保險」部分，因為旅行社的故意過失造成事件中哥哥的雙親死亡，依照民法第192條及第194條，對於哥哥應負損害賠償責任，所以保險公司對於此部分必須代替旅行社理賠給哥哥。但是對於妹妹的部分，依照民法第192條及第194條，旅行社對於哥哥實際為妹妹支出的殯葬費部分，負損害賠償責任。因此，保險公司當然僅就殯葬費部分代替旅行社理賠給哥哥。
由於類似的事件層出不窮，而且考量旅遊活動發生意外事故時，往往會造成多人傷亡，而且事故責任之釐清，以及死者扶養親屬之認定等等，曠日費時，實務上也常常會引發理賠爭議。

所以立法院在111年修法增訂「發展觀光條例」第31條第4項，參考「強制汽車責任保險法」的精神，明定「旅遊業責任保險」採「無過失責任」，也就是不管旅行業有無過失，保險公司都必須要理賠。同時修法明定， 若意外事故導致遊客死亡者，請求順位依序為父母、子女及配偶、祖父母、孫子女、兄弟姐妹。換句話說，「旅遊業責任保險」已經跟「強制汽車責任保險」一樣，帶有政策性保險的性質。

但是流川律師還是要提醒大家，現在「旅遊業責任保險」雖然理賠的條件放寬，但是旅行社強制投保的金額，以意外死亡來說，也只有2百萬元。所以流川律師還是建議大家，最好自己另外再投保「旅行平安險」，會讓你更有保障喔！
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