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弘曜專欄
被狗咬死能理賠，蚊子叮死卻不賠？關鍵差在哪！

被狗咬死能理賠，蚊子叮死卻不賠？關鍵差在哪！

有人出門散步，不料被野狗咬傷，染上狂犬病而死亡。又有人他去非洲旅遊，在當地被蚊子叮咬，因此染上瘧疾而死亡。兩個人皆有投保傷害險，哪種情況傷害險（意外險）會理賠呢？

傷害險（意外險）與意外事故

傷害險也有人稱意外險，指傷害保險人於被保險人遭受意外傷害，導致殘廢或死亡時，負給付保險金責任的保險契約。所謂意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。

法院實務見解（最高法院95年度台上字第327號、104年度台上字第1036號民事判決）認為，人的傷害或死亡的原因可以分為兩種，一種是內在原因，另一種為外在事故。內在原原因通常指被保險人因染病、細菌感染、器官衰竭等身體內部因素導致的傷害或死亡；外在事故（意外事故），則是指內在原因以外的一切事故，事故的發生為外來性、偶然性，且不可預見。

傷害保險需要有外來突發事故的發生，並導致被保險人受傷或死亡，傷害保險的保險人才負賠償責任。

狗咬、蟲叮因此染病死亡，是否為外在事故？

但在案例中的情形，被保險人是先遭狗咬或蚊叮、接著染病後死亡，死亡原因都與疾病相關，傷害保險的保險人是否可以說被保險人的死亡，屬於內在原因而不是外在事故而拒絕理賠呢？

法院實務（臺灣高等法院臺南分院114年度保險上字第2號民事判決）見解認為，狗咬人因此染上狂犬病死亡，與蚊子叮人因此染上瘧疾死亡，兩種情況並不相同。狗咬人而感染狂犬病導致死亡，具有外來性、突發性及不可預見性，屬於外來的突發事故，傷害保險的保險人應負賠償責任。然而，蚊子叮咬在社會通念上，並不被認為符合外來性、突發性及不可預見性，且蟲媒傳染之傳染病，蟲媒僅為媒介性質，人體所受之傷害或死亡，係因於蟲媒所媒介的病毒、細菌，而非攻擊行為或生物本身之毒素。

所以蚊子叮咬因此感染瘧疾與動物類的外來攻擊並不相同，對於因蚊蟲叮咬感染瘧疾而死亡的人，傷害保險的保險人不負賠償責任。

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