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保險利益
在臉書社團看到有人問說：想把要保人從弟弟變更成哥哥，是否可行？有某位保險業務員回答說「兄弟為旁系血親因此無保險利益，除非能證明弟弟受你撫養」。

嗯………我想可能是因為「保險利益」這個詞太抽象了，所以很多人搞不清楚，連保險從業人員也常常弄錯，其實也無可厚非。

這裡就來簡單為各位說明一下。

保險利益的重要性
到底「保險利益」有什麼重要性呢？依照保險法第17條規定，要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。換句話說，如果要保人對於被保險人，或是被保險人對於保險標的物沒有保險利益的話，保險契約就可能無效。

何謂保險利益
所謂的「保險利益」，係指要保人或被保險人對於保險標的具有某種利害關係之存在，而得享有之經濟上利益而言。

在財產保險的話，比較容易理解。簡單來講，就是保險標的物如果受有損害的話，會因此受有損害的人，對於保險標的物就有保險利益。所以保險法第14條規定：要保人對於財產上之現有利益，或因財產上之現有利益而生之期待利益，有保險利益。保險法第15條規定，運送人或保管人對於所運送或保管之貨物，以其所負之責任為限，有保險利益。

如果是人身保險的話，所謂的經濟上利益無法像財產保險一樣，用金錢來衡量。所以保險法對於人身保險的保險利益，直接用列舉的方式來定義。因此，保險法第16條規定，要保人對於左列各人之生命或身體，有保險利益。一、本人或其家屬。二、生活費或教育費所仰給之人。三、債務人。四、為本人管理財產或利益之人。其中最容易產生誤解的是第1款的「家屬」以及第2款的「生活費或教育費所仰給之人」。

所謂的「家屬」，依民法第1122條規定，稱家者，謂以永久共同生活為目的而同居之親屬團體。而民法第1123條第3項又規定，雖非親屬，而以永久共同生活為目的同居一家者，視為家屬。因此，依據條文可知，所謂家屬，不一定需要有血緣親屬關係，最重要的應該在於是否有「以永久共同生活為目的而同居」的事實為關鍵。

而所謂的「生活費或教育費所仰給之人」，係指現實負有扶養義務之人，及其他實際供給生活費或教育費之人。民法第1114條第1款雖規定下列親屬，互負扶養之義務：一、直系血親相互間。二、夫妻之一方與他方之父母同居者，其相互間。三、兄弟姊妹相互間。四、家長家屬相互間。但民法所定法定扶養義務，與保險利益在本質上並不相同，保險利益存在的目的是為了確保險標的之安全，減少道德危險發生，所以除了法律有明文規定外，不能因為有法定扶養義務存在，就認為有保險利益存在。

保險利益認定時點
至於保險利益時點的認定，有不同的學說。但是目前多數見解認為，人身保險的話，是以「投保時」；產物保險是以「損害發生時」，作為認定是否有保險利益的時點。

問題解析
回到一開始的問題：「想把要保人從弟弟變更成哥哥，是否可行？」以及保險業務員回答「兄弟為旁系血親因此無保險利益，除非能證明弟弟受你撫養」是否正確？讓我們來分析一下(假設被保險人為弟弟)：

1.    兄弟為旁系血親因此無保險利益：錯誤
就如同上面所說的，要保人對於「家屬」具有保險利益的。如果哥哥跟弟弟之間符合「家屬」的定義，就會有保險利益存在，跟直系血親或旁系血親一點關係都沒有。

2.    除非能證明弟弟受你撫養：錯誤
就如同上面所說的，要保人對於「生活費或教育費所仰給之人」具有保險利益。所以如果要把要保人從弟弟變成哥哥，被保險人是弟弟的情形下，應該是哥哥要受弟弟撫養才會符合保險法的規定，而不是弟弟受哥哥撫養。
3.    是否可以把要保人從弟弟變更成哥哥：只要符合保險法第16條的規定就可以。

小結
如果是保險商品的問題，也許保險業務員會比較熟悉一點。但如果是涉及保險法的問題，姑且不論像我這種懂得保險實務的律師或是保險公司的法務人員。即使是不懂保險實務的律師，對於法律的解釋上，通常還是會比保險業務員來得正確一些。