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「傷害保險」or「責任保險」？傻傻分不清
「傷害保險」or「責任保險」？傻傻分不清
106年2月，蝶戀花旅行社遊覽車在國道5號南港系統交流道翻覆，造成33死11傷慘劇。其中有一家四口，雙親及妹妹不幸罹難，只剩長子存活，卻領不到妹妹的保險金，引發各界爭議。甚至有律師跳出來痛批保險公司惡意不理賠，或是提供一些言之成理的法律見解作為請求保險金的理由。
姑且不論誰對誰錯，也不要預設立場。我們試著從相關的法律規定來好好研究一下，或許正確答案就呼之欲出了。
一般在發生意外的時候，我們第一個想到的是「傷害保險」，也就是俗稱的「意外險」。依保險法第131條規定，當被保險人因為疾病以外的外來突發事故發生，遭受意外傷害、失能或死亡者，保險公司就必須負給付保險金額之責。換句話說，「傷害保險」保障的是投保傷害保險的「旅客」本人，當旅客發生意外事故時，保險公司賠償的對象是「旅客」。
但是在蝶戀花事件中引發爭議的，是法律要求旅行社投保的「旅遊業責任保險」，性質上屬於「責任保險」。依保險法第90條規定，當被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。換句話說，「責任保險」保障的對象是「旅行社」。當旅行社因為故意過失造成旅客發生意外事故，依法負有賠償責任時，旅行社可以依照「責任保險」請求保險公司代為負擔旅行社對於旅客的賠償責任。
兩者之間有什麼區別呢？以蝶戀花事件來說，當旅客發生意外因而死傷時，如果旅客有投保「傷害保險」的話，就可以直接向保險公司請求理賠。而旅行社部分，如果對於旅客的死傷有責任，依照民法有賠償責任時，旅行社可以依照「責任保險」，請求保險公司代替旅行社負賠償責任。簡單來說，旅客可以依「傷害保險」向保險公司請求保險金，並向旅行社請求賠償。而旅行社可以依照「責任保險」請求保險公司代為負擔旅行社對於旅客的賠償責任。所以責任保險保護的對象其實是「旅行社」而非旅客。
回到蝶戀花事件，事件中哥哥的雙親及妹妹因為發生意外而死亡。針對「傷害保險」，哥哥如果是雙親及妹妹傷害保險的受益人或是繼承人（無受益人時），自然可以受益人或繼承人的身分，取得保險金。
針對「責任保險」部分，因為旅行社的故意過失造成事件中哥哥的雙親死亡，依照民法第192條及第194條，對於哥哥應負損害賠償責任，所以保險公司對於此部分必須代替旅行社理賠給哥哥。
但是對於妹妹的部分，依照民法第192條及第194條，旅行社對於哥哥實際為妹妹支出的殯葬費部分，負損害賠償責任。因此，保險公司當然僅就殯葬費部分代替旅行社理賠給哥哥。
下次看到類似的新聞，在隨著媒體起舞之前，記得先把事實弄清楚，以免上演「拿明朝的劍，斬清朝的官」的經典戲碼。
106年2月，蝶戀花旅行社遊覽車在國道5號南港系統交流道翻覆，造成33死11傷慘劇。其中有一家四口，雙親及妹妹不幸罹難，只剩長子存活，卻領不到妹妹的保險金，引發各界爭議。甚至有律師跳出來痛批保險公司惡意不理賠，或是提供一些言之成理的法律見解作為請求保險金的理由。
姑且不論誰對誰錯，也不要預設立場。我們試著從相關的法律規定來好好研究一下，或許正確答案就呼之欲出了。
一般在發生意外的時候，我們第一個想到的是「傷害保險」，也就是俗稱的「意外險」。依保險法第131條規定，當被保險人因為疾病以外的外來突發事故發生，遭受意外傷害、失能或死亡者，保險公司就必須負給付保險金額之責。換句話說，「傷害保險」保障的是投保傷害保險的「旅客」本人，當旅客發生意外事故時，保險公司賠償的對象是「旅客」。
但是在蝶戀花事件中引發爭議的，是法律要求旅行社投保的「旅遊業責任保險」，性質上屬於「責任保險」。依保險法第90條規定，當被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。換句話說，「責任保險」保障的對象是「旅行社」。當旅行社因為故意過失造成旅客發生意外事故，依法負有賠償責任時，旅行社可以依照「責任保險」請求保險公司代為負擔旅行社對於旅客的賠償責任。
兩者之間有什麼區別呢？以蝶戀花事件來說，當旅客發生意外因而死傷時，如果旅客有投保「傷害保險」的話，就可以直接向保險公司請求理賠。而旅行社部分，如果對於旅客的死傷有責任，依照民法有賠償責任時，旅行社可以依照「責任保險」，請求保險公司代替旅行社負賠償責任。簡單來說，旅客可以依「傷害保險」向保險公司請求保險金，並向旅行社請求賠償。而旅行社可以依照「責任保險」請求保險公司代為負擔旅行社對於旅客的賠償責任。所以責任保險保護的對象其實是「旅行社」而非旅客。
回到蝶戀花事件，事件中哥哥的雙親及妹妹因為發生意外而死亡。針對「傷害保險」，哥哥如果是雙親及妹妹傷害保險的受益人或是繼承人（無受益人時），自然可以受益人或繼承人的身分，取得保險金。
針對「責任保險」部分，因為旅行社的故意過失造成事件中哥哥的雙親死亡，依照民法第192條及第194條，對於哥哥應負損害賠償責任，所以保險公司對於此部分必須代替旅行社理賠給哥哥。
但是對於妹妹的部分，依照民法第192條及第194條，旅行社對於哥哥實際為妹妹支出的殯葬費部分，負損害賠償責任。因此，保險公司當然僅就殯葬費部分代替旅行社理賠給哥哥。
下次看到類似的新聞，在隨著媒體起舞之前，記得先把事實弄清楚，以免上演「拿明朝的劍，斬清朝的官」的經典戲碼。
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