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離婚分財產，別忽略保單價值！律師解析：哪些保單能分？怎麼算？

離婚分財產，別忽略保單價值！律師解析：哪些保單能分？怎麼算？

甲和乙是夫妻，兩人因個性不合而離婚，離婚時甲有一張壽險和醫療險保單，對甲的保單，乙是否可以請求剩餘財產分配呢？

本文要告訴你，什麼是剩餘財產分配請求權？保單是否可以請求剩餘財產分配？以及離婚時保單權益維護的注意事項。

什麼是夫妻剩餘財產分配請求權？

民法第1030-1條第1項規定：「法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。」

如夫妻未特別約定財產制，則適用法定財產制。所謂的「夫妻剩餘財產分配請求權」，指夫妻的婚後財產，扣除掉婚姻關係存續中的負債，剩餘的財產差額，較少的一方可向他方請求平均分配。

也是坊間常說離婚時，可以要求另一方的財產分一半的由來。但要注意的是繼承、無償取得的財產、精神慰撫金不能算入婚後財產。

保險也可以當作婚後財產嗎？

民法第1017條第2項規定，夫或妻婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產。實務見解如臺灣高等法院100年度家上字第150號民事判決認為，夫或妻以婚前財產繳納保險費之保單，固為其婚前財產，但保單於婚姻關係存續中之增值，與孳息同具有隨著時間及利率變動而增加之特性，應解為得類推適用上開規定，視為其婚後財產。

簡要來說，實務見解認為，有保單價值準備金的人身保險，於婚姻期間所增加的金額，也能作為夫妻剩餘財產分配的標的。案例中的甲所有的醫療險保單，因不具有保單價值準備金，不可納入婚後財產的分配。

所謂的保單價值準備金，指的是要保人解除或終止保險契約後，保險公司依照相關費率、繳費年限等因子計算應退還要保人之解約金額，保單價值準備金與保單價值並不相同。

最高法院108年度台抗字第897號民事裁定見解認為，終止壽險契約，乃使抽象之保單價值轉化為具體解約金償付請求權所不可欠缺，係達成換價目的所必要之行為。也就是壽險契約尚未終止前，要保人不具有保單價值準備金請求權。在最高法院民事大法庭出現此見解後，夫妻離婚時壽險契約如果並未終止，保單價值準備金的請求權並未發生，那麼是否仍可以請求納入夫妻婚後財產計算呢？有值得探討之處。

離婚時保單權益維護的注意事項

  1. 保單關係人變更：要保人與被保險人不同的情形，要保人雖然有權更改受益人，但需要被保險人同意。舉例來說，大雄和靜香是夫妻，大雄幫靜香買了一張壽險保單，是要保人，靜香是被保險人，受益人則是靜香的媽媽，現在大雄和靜香要離婚，大雄如果想把保險受益人改為未成年子女雄助，就需要靜香的同意。建議最好是依保險法第105條之規定，由被保險人撤銷同意權，將要保人與被保險人變更為同一人，以免後續爭議。

  2. 受益人保險金請領爭議：離婚後保險契約的保險關係人不會改變，但保險受益人為未成年子女的情形，如果保險事故發生，保險金的請領會是由法定代理人請領，也就是由前夫或前妻請領。建議為了避免道德上疑慮，避免保險金被不當挪用，可藉由保險金信託，由受託人依據信託契約，將保險金定期或不定期移轉給受益人。

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